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Quels sont les éléments pris en compte par les banques dans le calcul du revenu ?

Les banques vont utiliser le critère de pérennité en cernant précisément les revenus et les charges de votre ménage. Elles vont essayer de déterminer si ce revenu est ponctuel sur une année ou s’il a des chances de se maintenir dans le temps. Les banques vont donc chercher à déterminer les éléments les plus structurants : 

  • les revenus stables : les salaires nets, les loyers perçus, les bénéfices (activité non salariée), les pensions et rentes reçues. Vous pouvez y inclure différentes aides et allocations sociales si celles-ci sont assurées pendant la majeure partie de la durée du prêt
  • les charges récurrentes : les crédits en cours, les pensions versées, les loyers éventuels (notamment en cas d’achat d’une résidence secondaire, lorsque vous êtes locataire de votre résidence principale)
 

La différence entre vos revenus stables et vos charges récurrentes constitue vos ressources nettes. 

En ce qui concerne les revenus variables (commissions, dividendes, remboursement de frais), ils seront pondérés en fonction de l’ancienneté dans la profession et de la part qu’ils représentent par rapport au revenu fixe. Par exemple, pour un VRP avec 5 ans d’ancienneté et un revenu annuel de 38 000 € dont 23 000 € de variable, la banque acceptera de prendre en compte  la totalité de son revenu. En revanche, pour un commercial débutant qui gagne 1 000 € par mois de fixe et 15 % de commissions liées à ses résultats, compte tenu de la faible durée d’historique, la banque ne retiendra que la partie fixe des revenus dans le calcul de l’endettement. 

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